Nguyễn Viết Giỏi Bạn đang ấp ủ kế hoạch mua nhà, mua xe hay mở rộng kinh doanh? Vay vốn ngân hàng chính là giải pháp tài chính hoàn hảo. Nhưng thủ tục chứng minh thu nhập, hồ sơ vay vốn tại các ngân hàng khiến bạn băn khoăn?
Đừng lo lắng! Bài viết này sẽ giải đáp mọi thắc mắc, cung cấp thông tin chi tiết về quy trình, hồ sơ và bí quyết tối ưu hồ sơ vay vốn, giúp bạn tự tin chinh phục mọi khoản vay.
Chứng minh thu nhập vay vốn là gì?
Chứng minh thu nhập khi vay vốn là thủ tục người vay cung cấp các giấy tờ, tài liệu liên quan đến thu nhập của mình cho ngân hàng nhằm mục đích chứng minh khả năng tài chính, có thể trả nợ đầy đủ và đúng hạn.
Xác minh thu nhập là bước quan trọng trong quy trình vay vốn, giúp ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro và quyết định có phê duyệt khoản vay hay không.
Hầu hết các trường hợp vay vốn ngân hàng đều yêu cầu chứng minh thu nhập. Theo quy định tại Điều 7 Thông tư 39/2016/TT-NHNN (đã được sửa đổi, bổ sung bởi Thông tư 06/2023/TT-NHNN), Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định tổ chức tín dụng chỉ xem xét cho vay khi khách hàng có đủ điều kiện tài chính để trả nợ.
Nói cách khác, chứng minh thu nhập là cách để khách hàng chứng minh với ngân hàng khả năng “trả nợ sòng phẳng” của mình. Từ đó, ngân hàng sẽ quyết định hạn mức và lãi suất cho vay phù hợp.
Thực tế, ngay cả khi vay thế chấp, nếu không thể chứng minh thu nhập, khoản vay sẽ trở nên rủi ro hơn trong mắt ngân hàng. Để bù đắp cho rủi ro đó, ngân hàng thường sẽ áp dụng mức lãi suất cao hơn.
Tham khảo thêm: Chứng minh thu nhập để xin visa như thế nào?
Chứng minh thu nhập giúp tăng hạn mức và giảm lãi suất dù vay tín chấp hay thế chấp
Chứng minh thu nhập bằng cách nào? Cần những giấy tờ gì?
Tùy vào nguồn thu nhập mà ngân hàng sẽ yêu cầu giấy tờ khác nhau. Nếu có nhiều nguồn thu nhập, người vay có thể chứng minh kết hợp.
1. Nguồn thu nhập từ lương
Nguồn thu nhập dễ dàng chứng minh nhất khi vay vốn ngân hàng, bởi tính ổn định và minh bạch.
Giấy tờ cần chuẩn bị:
- Bảng lương 3-6 tháng gần nhất có xác nhận của công ty.
- Hợp đồng lao động (còn hiệu lực)
- Sao kê tài khoản ngân hàng nhận lương
Mẫu giấy xác nhận lương công ty
2. Nguồn thu nhập từ cổ phiếu, cổ tức
Ngân hàng thường chỉ xem xét cổ phiếu của những công ty uy tín, có tên tuổi và có lợi nhuận ổn định trong ít nhất 2 năm gần đây.
Chứng minh thu nhập từ cổ tức:
- Báo cáo tài chính của công ty: Trong 2 năm gần nhất của công ty phát hành cổ phiếu, bao gồm bản khai thuế và báo cáo kiểm toán độc lập.
- Giấy tờ xác nhận góp vốn và tỷ lệ cổ tức: Chứng minh bạn là cổ đông của công ty và tỷ lệ cổ tức bạn được nhận.
- Sao kê tài khoản ngân hàng: Thể hiện đã nhận được các khoản cổ tức từ công ty.
Chứng minh thu nhập từ cổ phiếu:
- Giấy tờ mua bán cổ phiếu: Chứng từ chứng minh đã mua cổ phiếu và số lượng cổ phiếu sở hữu.
- Sao kê tài khoản chứng khoán: Thể hiện giá trị hiện tại của số cổ phiếu đang nắm giữ.
3. Thu nhập từ sổ tiết kiệm
Lãi suất tiết kiệm là một nguồn thu nhập thụ động có thể sử dụng để chứng minh thu nhập.
Giấy tờ cần chuẩn bị:
- Sổ tiết kiệm bản gốc
- Giấy xác nhận số dư sổ tiết kiệm
Có thể bạn sẽ cần:
► Dịch vụ cho thuê sổ tiết kiệm ngân hàng
► Dịch vụ xác nhận số dư tài khoản giá rẻ
Có thể dùng sổ tiết kiệm để vay thế chấp
4. Nguồn thu nhập từ lợi nhuận kinh doanh
Chứng minh thu nhập từ kinh doanh đòi hỏi nhiều giấy tờ hơn so với các nguồn thu nhập khác.
Hồ sơ cần chuẩn bị:
- Giấy phép đăng ký kinh doanh
- Điều lệ công ty
- Biên lai nộp thuế.
- Báo cáo tài chính: Bao gồm báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, bảng cân đối kế toán, thuyết minh báo cáo tài chính,… trong ít nhất 2 năm gần nhất. Báo cáo tài chính cần được kiểm toán bởi công ty kiểm toán độc lập.
- Sổ phụ ngân hàng: Sao kê tài khoản ngân hàng của công ty, thể hiện các giao dịch tài chính liên quan đến hoạt động kinh doanh.
5. Thu nhập từ cho thuê tài sản
Cho thuê bất động sản (nhà, căn hộ, phòng trọ, mặt bằng kinh doanh) hoặc cho thuê xe ô tô, máy móc, thiết bị,… đều là nguồn thu nhập ổn định, đáng tin cậy.
Chứng minh thu nhập từ cho thuê bất động sản:
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất
- Hợp đồng cho thuê nhà
- Sổ ghi chép hoặc sao kê tài khoản thu tiền thuê nhà
- Danh sách đăng ký tạm trú của khách thuê
Chứng minh thu nhập từ cho thuê xe ô tô, máy móc:
- Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản
- Hợp đồng cho thuê
- Bằng chứng thanh toán
Nếu thu nhập từ cho thuê chỉ thanh toán bằng tiền mặt, ngân hàng có thể cử cán bộ xuống khảo sát trực tiếp.
6. Thu nhập từ kinh doanh tự do
Freelancer, người kinh doanh tự do, kinh doanh online (chưa có giấy phép kinh doanh) thường gặp khó khăn trong việc chứng minh thu nhập.
Giải pháp:
- Sao kê tài khoản ngân hàng: Cung cấp sao kê từ 6-12 tháng gần nhất, thể hiện rõ ràng nguồn thu.
- Hợp đồng lao động/Hợp đồng cung cấp dịch vụ: Cung cấp bản sao có chữ ký, dấu đỏ (nếu có).
- Biên lai, hóa đơn thanh toán: Lưu trữ cẩn thận chứng từ thu – chi.
- Xây dựng hồ sơ khách hàng: Liệt kê danh sách khách hàng, kèm mô tả ngắn gọn về dự án đã thực hiện.
- Sử dụng nền tảng trung gian uy tín: Các nền tảng freelancer, sàn thương mại điện tử uy tín (có hợp tác với ngân hàng).
Sao kê tài khoản là cách hiệu quả để chứng minh nguồn thu nhập
Mức thu nhập tối thiểu để vay vốn ngân hàng
Tùy vào chính sách của từng ngân hàng, trung bình thu nhập từ 3 – 5 triệu là đã có thể tiếp cận được các khoản vay, ví dụ: BIDV (4 triệu), VPBank (5 triệu), Techcombank (5 triệu)…
Hình thức vay tiền ngân hàng không cần chứng minh thu nhập
Một số ngân hàng và các công ty tài chính như FE Credit, Mcredit, Home Credit, HD SAIGON cho phép khách hàng vay tín chấp hạn mức nhỏ (dưới 50 triệu đồng) mà không yêu cầu chứng minh thu nhập.
| Hình thức vay | Hạn mức vay tối đa (ước tính) | Lãi suất (ước tính) | Điều kiện |
| Vay theo cà vẹt xe | 30% – 70% giá trị xe | 1.5% – 3%/tháng | Xe chính chủ |
| Vay bằng CMND | 5 – 20 triệu đồng | 2% – 4%/tháng | CMND/CCCD hợp lệ |
| Vay bằng bảo hiểm nhân thọ | Lên đến 70% giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm | 1.2% – 2.5%/tháng | Hợp đồng đã đóng phí từ 1 năm trở lên |
| Vay bằng sim | 5 – 20 triệu đồng | 2% – 3.5%/tháng | Sim chính chủ từ 1 năm trở lên |
| Vay theo hóa đơn tiền điện | 5 – 20 triệu đồng | 2.5% – 4%/tháng | Hóa đơn sử dụng điện chính chủ |
| Vay bằng thẻ tín dụng | Tùy thuộc vào hạn mức tín dụng của thẻ | 20% – 30%/năm | Hạn mức tín dụng khả dụng |
Lãi suất vay tín chấp và vay thế chấp một số ngân hàng. Cập nhật 07/2024
Có nên vay vốn mà không cần chứng minh thu nhập
Tùy vào nhu cầu và khả năng tài chính, bạn có thể lựa chọn giữa hai hình thức vay: vay chứng minh thu nhập và vay không chứng minh thu nhập.
Mỗi hình thức đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng, hãy cùng so sánh để đưa ra quyết định phù hợp nhất.
| Tiêu chí | Vay chứng minh thu nhập | Vay không chứng minh thu nhập |
| Điều kiện vay | Khắt khe hơn, cần chứng minh thu nhập ổn định bằng bảng lương, hợp đồng lao động… | Đơn giản hơn, không yêu cầu nhiều giấy tờ phức tạp. |
| Hạn mức vay | Từ vài chục triệu đến hàng tỷ đồng, tùy thuộc vào mức thu nhập của người vay | Chỉ từ vài triệu đến vài chục triệu đồng. |
| Lãi suất | Thấp, ít rủi ro hơn khi người vay có cơ sở thu nhập để trả nợ. | Cao, do rủi ro cao hơn khi cho vay mà không có bằng chứng về thu nhập. |
| Thời gian xét duyệt | Chậm, do ngân hàng cần nhiều thời gian để xác minh thông tin thu nhập. | Nhanh, thường chỉ trong vài ngày hoặc thậm chí vài giờ. |
| Phù hợp với | Người có thu nhập ổn định, muốn vay số tiền lớn và lãi suất thấp. | Người cần tiền gấp, không có thu nhập ổn định. |
