Giải đáp dịch vụ đáo hạn ngân hàng về lợi ích và rủi ro tiềm ẩn

Dịch vụ đáo hạn ngân hàng giúp khách hàng duy trì khả năng vay vốn và tránh bị liệt vào nợ xấu. Với nhu cầu vay vốn ngày càng tăng, dịch vụ đáo hạn ngân hàng trở thành lựa chọn phổ biến cho cả cá nhân và doanh nghiệp. Việc sử dụng dịch vụ này không chỉ giúp bạn gia hạn khoản vay mà còn giảm thiểu rủi ro tài chính. Cùng tài chính Tài chính Nguyễn Lê theo dõi bài viết dưới đây để biết thông tin chi tiết.

Dịch vụ đáo hạn ngân hàng là gì?

Hiện tại, pháp luật chưa đưa ra các quy định cụ thể về các khái niệm liên quan đến dịch vụ đáo hạn ngân hàng. Tuy nhiên, dịch vụ này có thể hiểu một cách đơn giản là quá trình thanh toán hợp đồng vay vốn hoặc gia hạn thời gian vay theo yêu cầu của khách hàng.

Ngày đáo hạn ngân hàng là thời điểm cuối cùng mà khách hàng phải hoàn tất việc trả số tiền đã vay theo thỏa thuận trong hợp đồng. Ngày này được quy định rõ trong hợp đồng ký kết giữa khách hàng và ngân hàng. Dịch vụ đáo hạn ngân hàng không chỉ giúp gia hạn mà còn hỗ trợ tránh rơi vào tình trạng nợ xấu.

Đối tượng phải thực hiện đáo hạn ngân hàng

Dưới đây là một số trường hợp được chỉ định cần thực hiện đáo hạn ngân hàng:

Nợ xấu

Nợ xấu xảy ra khi bạn không thể hoàn thành nghĩa vụ đáo hạn ngân hàng để tiếp tục chu kỳ vay mới. Trong những trường hợp này, ngân hàng có quyền phát mãi tài sản của bạn để thu hồi nợ. Đặc biệt, khi bạn không thể trả nợ, thông tin sẽ được ghi vào hệ thống và trở thành nợ xấu.

Hậu quả từ nợ xấu

Khi bạn bị ghi nợ xấu trong hệ thống ngân hàng, việc vay vốn trong tương lai sẽ trở nên khó khăn. Các ngân hàng sẽ ngần ngại giải ngân cho bạn, đặc biệt nếu bạn cần vay cầm cố tài sản để phục vụ cho hoạt động kinh doanh.

Phân loại cách thức đáo hạn ngân hàng

Hiện nay, các ngân hàng áp dụng nhiều hình thức đáo hạn phổ biến, bao gồm:

Đáo hạn gửi tiết kiệm

Khi hết kỳ hạn gửi tiết kiệm, khách hàng cần thực hiện thủ tục đáo hạn tại ngân hàng. Nếu không đến ngân hàng để nhận tiền hoặc rút tiền, khoản tiền gửi sẽ được tự động gia hạn và lãi suất áp dụng sẽ là lãi suất hiện tại của ngân hàng.

Đáo hạn khoản vay

Khi đến kỳ đáo hạn khoản vay, khách hàng có thể được gia hạn thêm thời gian để hoàn thành nghĩa vụ thanh toán nợ. Đồng thời, khách hàng có thể vay thêm tiền để trả nợ cũ và có thêm thời gian tích lũy tiền để thanh toán phần còn lại.

Tùy vào từng trường hợp, khách hàng có thể lựa chọn các phương thức đáo hạn khoản vay khác nhau:

Đáo hạn chuyển vùng

Đây là hình thức cho vay đáo hạn ngân hàng khác, không phải nơi khách hàng đã vay ban đầu. Khi đến kỳ đáo hạn, khách hàng có thể chuyển khoản vay sang ngân hàng khác có lãi suất và kỳ hạn phù hợp hơn với nhu cầu của mình.

Đáo hạn tại chỗ

Khác với đáo hạn chuyển vùng, đáo hạn tại chỗ chỉ được thực hiện tại ngân hàng nơi khách hàng vay. Khi thực hiện phương thức này, khách hàng cần có tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng. Mặt khác, ngân hàng chỉ chấp nhận các khoản vay đánh giá khả năng chi trả thông qua các hoạt động kinh doanh.

Vay đáo hạn bên ngoài

Trong trường hợp không có khả năng thanh toán nợ khi đến kỳ đáo hạn, khách hàng có thể vay tiền từ tổ chức hoặc cá nhân bên ngoài để trả nợ ngân hàng. Tuy nhiên, hình thức này có lãi suất cao và tiềm ẩn nhiều rủi ro, nên cần phải xem xét kỹ trước khi lựa chọn.

Thủ tục và quy trình đáo hạn ngân hàng

Tùy vào từng hình thức đáo hạn, quy trình và thủ tục sẽ có sự khác biệt. Cụ thể:

Đáo hạn sổ tiết kiệm

Để thực hiện đáo hạn tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng, khách hàng có thể chọn một trong hai cách sau:

Đáo hạn tại quầy giao dịch

• Khách hàng đến trực tiếp quầy giao dịch của ngân hàng, cung cấp giấy tờ tùy thân và sổ tiết kiệm đã đến hạn để thực hiện tất toán. Thủ tục cho vay đáo hạn sẽ được ngân hàng hướng dẫn chi tiết.
• Khách hàng có thể nhận tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản thanh toán (bao gồm tiền gốc và lãi).

Đáo hạn online

• Nếu khách hàng chọn “không đáo hạn tiền gửi”, hệ thống sẽ tự động chuyển toàn bộ số tiền (gồm cả gốc và lãi) vào tài khoản thanh toán của khách hàng.
• Nếu khách hàng chọn “quay vòng/đáo hạn tiền gửi”, hệ thống sẽ tự động gia hạn khoản tiền gửi với mức lãi suất hiện tại và kỳ hạn cũ.
• Nếu khách hàng cần rút tiền trước hạn, chọn mục tài khoản tiết kiệm và thực hiện rút tiền. Số tiền vay của khách hàng sẽ được chuyển về tài khoản thanh toán của ngân hàng.

Đáo hạn khoản vay

Khi thực hiện đáo hạn khoản vay, khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, bao gồm:

• Hồ sơ pháp lý: bao gồm Căn cước công dân, sổ hộ khẩu hoặc giấy tạm trú, giấy tờ chứng minh tình trạng hôn nhân (giấy đăng ký kết hôn, giấy xác nhận độc thân, quyết định ly hôn).
• Hồ sơ tài chính: Giấy thu nhập hàng kỳ, hợp đồng lao động, sao kê lương, hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh,…
• Hồ sơ tài sản đảm bảo: Các giấy tờ về tài sản có giá trị như nhà đất, phương tiện vận tải, xác minh đất quy hoạch,…

Sau khi chuẩn bị đủ hồ sơ, quy trình đáo hạn được thực hiện như sau:

• Đáo hạn khoản vay: Khách hàng hoàn tất hợp đồng tín dụng theo yêu cầu của ngân hàng và hoàn trả khoản vay cũ sau khi ngân hàng giải ngân khoản vay mới.
• Giải chấp tài sản: Khách hàng lấy hồ sơ tài sản đảm bảo tại ngân hàng đăng ký thế chấp tài sản tại trung tâm giao dịch bất động sản và xóa thông báo thế chấp tại văn phòng công chứng. Thời gian thực hiện giải chấp tài sản thường mất khoảng 1-3 ngày, tùy vào quy định của ngân hàng và địa phương.

Rủi ro khi sử dụng dịch vụ đáo hạn ngân hàng

Một số rủi ro bạn có thể gặp phải khi sử dụng dịch vụ đáo hạn ngân hàng như sau:

• Chuyển nhóm nợ hoặc thành nợ xấu: Nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn, có thể bị chuyển sang nhóm nợ xấu hoặc bị hạ điểm tín dụng, ảnh hưởng đến khả năng vay vốn trong tương lai.
• Rủi ro khi vay từ người thân hoặc dịch vụ đáo hạn: Khi vay từ người thân, bạn bè hoặc sử dụng dịch vụ đáo hạn để trả nợ ngân hàng, khách hàng đối mặt với rủi ro không được ngân hàng cho vay tiếp. Điều này có thể dẫn đến việc phải vay từ tín dụng đen với lãi suất rất cao.
• Vay nóng với lãi suất cao: Vay nóng từ các tổ chức bên ngoài để trả nợ ngân hàng có thể dẫn đến rủi ro lớn cho khách hàng, đặc biệt là với khách hàng doanh nghiệp. Lãi suất vay nóng từ 3 – 5%/tháng có thể khiến doanh nghiệp khó duy trì hoạt động hiệu quả và có lời, đồng thời làm tăng rủi ro tài chính.
• Vi phạm quy định và đạo đức nghề nghiệp: Một số nhân viên ngân hàng tham gia vào việc cho vay ngoài để đáo hạn nhằm kiếm lời từ phí, điều này không chỉ vi phạm quy định của ngân hàng mà còn vi phạm đạo đức nghề nghiệp. Đây là một hình thức rủi ro tiềm ẩn trong việc điều hành ngân hàng và quản lý nhân viên.

Hiện nay, có nhiều công ty cung cấp dịch vụ chứng minh tài chính, đáo hạn ngân hàng cho những doanh nghiệp và cá nhân cần xin visa. Tuy nhiên, khách hàng nên tìm hiểu kỹ về quy trình và thủ tục, đồng thời chọn lựa các công ty có uy tín để bảo vệ quyền lợi của mình.

Cần phải đảm bảo rằng các thỏa thuận không bao gồm lãi suất vay, có hợp đồng rõ ràng và nên được công chứng tại cơ quan có thẩm quyền. Cũng cần chắc chắn rằng hai bên đều cam kết thực hiện đúng chu kỳ đáo hạn ngân hàng và nắm rõ lãi suất định kỳ để tránh bị lừa đảo.